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XRP 伊塔乌银行加密业务扩张，巴西监管收紧
伊塔乌银行（Itaú Unibanco）于2023年12月正式进入加密货币交易领域。因此，其最新提交的监管通知并非一项新业务的启动，而是合规进程中的一个里程碑。这家巴西最大的私营银行已向巴西中央银行正式通报，其提供加密货币交易和托管服务。这一举动发生在该银行涉足数字资产市场近三年之后。
从两项资产到全国性银行业务产品
伊塔乌银行最初于2023年12月4日推出加密货币交易功能，当时仅允许其“Íon”投资平台的部分选定客户购买比特币（Bitcoin）和以太坊（Ether）。最低投资额为10雷亚尔，银行负责托管，客户无需自行管理私钥。
2024年6月，伊塔乌银行将访问权限扩展至所有活跃的“Íon”用户。根据官方公告，超过90%的受访客户对体验给予了正面评价，尽管银行未披露调查样本量。随后在2024年12月，伊塔乌银行实现了更重大的分销里程碑：将加密货币交易整合进其主应用程序（Superapp）。当时，银行披露自推出以来，月度加密货币购买量增长了约300%，且前一个月内新增加密货币客户数量也增长了30%以上。
这些数据展示了早期的增长势头，但并未确立该业务的绝对规模。伊塔乌银行保留了基础交易价值和客户总数的数据，使得外界无法独立计算其市场份额。
资产扩展至15种，但交易规模仍不透明
截至2026年10月，据10月26日的产品更新显示，伊塔乌银行的加密货币选择已从两种资产扩展至15种。提供的资产包括比特币、以太坊、Solana、XRP、USDC、Chainlink、Aave、Avalanche、Litecoin、Polygon、Bitcoin Cash、Uniswap、Optimism、Arbitrum以及Pax Gold。这代表支持资产数量较最初发布时增加了7.5倍。
此次扩展也改变了产品的风险特征。客户现在不仅可以访问主流加密货币，还可以接触去中心化金融（DeFi）代币、扩容网络资产、挂钩美元的稳定币以及黄金支持的代币。这些工具引入了不同的流动性、市场、智能合约及发行方相关风险。通过受监管银行提供这些工具，并不能消除资产本身固有的风险。
然而，产品广度的增加不应与市场份额混淆。伊塔乌银行尚未披露当前的加密货币交易量、托管资产规模或活跃数字资产投资者的数量。因此，其历史增长数据无法证明该银行目前控制着巴西加密货币市场的多大份额。同样，广为流传的与伊塔乌银行整体金融规模相关的8000亿美元数字，也不应被解读为其加密货币持有量或交易活动。
巴西新规下的变化
10月27日，伊塔乌银行正式向巴西中央银行通报其提供虚拟资产中介和托管服务。该通知使现有业务纳入巴西专门的监管框架，并不代表全新的加密货币交易启动。
根据中央银行第520号决议，已获得中央银行许可的合格金融机构可通过通知程序提供指定的虚拟资产服务。而独立的虚拟资产服务提供商（VASPs）则面临单独的授权流程，这些公司提供诸如加密货币交易、转账和托管等服务，但不一定持有传统银行牌照。
对于伊塔乌银行等机构而言，该框架引入了关于运营控制、治理、托管安排和独立技术认证的要求。现有提供商需在10月30日前完成过渡。第二个监管节点定于11月6日。根据第589号决议修正案，巴西金融机构在促进涉及未经必要授权的提供商的虚拟资产交易时将受到限制（监管例外情况除外）。截止日期此前为10月30日，后调整为11月6日。
这些限制可能会影响银行用于加密货币流动性、结算及相关服务的交易对手方。但这并不意味着伊塔乌银行会改变其客户费用或支持的资产种类。
伊塔乌加密扩张背后的经济逻辑
伊塔乌银行的历史定价策略提供了另一种视角。当加密货币交易于2024年12月接入超级应用程序时，银行披露了2.5%的购买费率，当时宣布的条款下无月度费用或额外的卖出费用。按此费率，一笔1000雷亚尔的加密货币购买将产生25雷亚尔的购买费，不包括任何执行价格差异。
这说明了原始零售产品的经济性，但并不一定反映伊塔乌银行当前的定价策略，后者需要单独确认。对于传统银行而言，加密货币交易提供了额外的交易收入来源，同时将投资活动保留在其现有的客户平台内。集成托管也消除了客户管理私钥的需求，尽管投资者变得依赖于机构的保管安排。
商业上的关键问题是，与传统的专业加密货币交易所相比，这种便利性是否足以证明其成本是合理的。伊塔乌银行已经证明了其扩大分销范围、增加支持资产并吸引早期交易活动的能力。然而，该业务目前的规模和盈利能力仍有待验证。更新的交易量、托管余额和客户参与度将为评估其竞争地位提供更有意义的依据。
巴西的新监管框架带来了另一项考验：既有的银行能否将其现有的合规基础设施转化为在加密货币服务领域的持久优势。
