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XLM 在限制范围内：Stellar 如何赋能无银行账户人群
是的，在一定的限制范围内，Stellar 确实做到了这一点。它允许拥有智能手机的人在没有银行账户的情况下接收、持有和发送数字美元，并能在 MoneyGram（速汇金）等合作伙伴处将其兑换为现金。援助机构和雇主已经以这种方式使用了该服务。
然而，对于那些没有手机、身份证件或附近现金代理点的人来说，Stellar 无法触及他们。此外，它目前仅服务于全球未开户成年人中的一小部分。
未开户问题的规模有多大？
世界银行发布的《2025年全球金融包容性调查》（Global Findex 2025）报告指出，全球有 13 亿成年人没有金融账户。其中约 9 亿人拥有移动电话，且这些手机中有一半以上是智能手机。这正是 Stellar 发挥作用的空间：其工具需要的是手机，而非银行网点。
Stellar 如何在没有银行的情况下运作？
Stellar 是一个由非营利组织 Stellar Development Foundation (SDF) 支持的支付区块链。对于未开户用户而言，以下四个部分至关重要：
基础构建模块
- 稳定币：用户主要持有数字美元，而非 XLM。主要的稳定币包括 USDC 以及 MoneyGram 于 2026 年 6 月 2 日在 Stellar 上推出的 MGUSD。
- 钱包：如 Vesseo、Decaf 或 MoneyGram 应用程序等手机应用用于存放资金。
- 出入金通道：将现金与数字美元进行兑换的企业。MoneyGram 的服务覆盖超过 170 个国家。
- Stellar 发放平台 (SDP)：一种批量支付工具，允许组织向众多收款人发送资金并在链上进行追踪。
现实世界的应用案例
- 人道主义援助：联合国难民署 (UNHCR) 试点了 Stellar Aid Assist 项目，通过智能手机上的 Vesseo 钱包向受助者发送 USDC。该试点项目始于乌克兰。
- 工资发放：SDF 描述了一名墨西哥工人 Luis 的案例，他通过 SDP 以 USDC 形式接收薪水，在 MoneyGram 兑现后汇款给委内瑞拉的家人。
- 汇款：MoneyGram 的应用程序在哥伦比亚和萨尔瓦多提供了实时稳定的稳定币余额功能。2026 年 4 月 22 日，MoneyGram 与 SDF 延长了多年期的合作伙伴关系。
存在的局限性
Stellar 消除了对银行的依赖，但并未消除所有障碍：
- 设备与网络要求：必须拥有智能手机和网络接入。根据世界银行的数据，约有 4 亿未开户成年人没有移动电话。
- 代理依赖与合规性：现金存入和提取依赖于代理点，且 MoneyGram 执行身份验证（即“了解你的客户”，KYC）。SDF 自身也承认，其离线渠道的覆盖范围仅触及少数未开户人群。
- 地域限制：MGUSD 首先在美国推出，全球推广计划仍在进行中。
- 根本原因未解：Findex 数据显示，缺乏资金是人们表示没有账户的最常见原因，没有任何支付网络能解决这一问题。
近期的变化
最近的发布主要分为两类：一类面向最终用户，另一类服务于开发者和机构。
- MGUSD：MoneyGram 的稳定币由 Stripe 旗下的 Bridge 公司发行。客户可在 MoneyGram 应用程序内的自我托管钱包中持有该资产。
- 协议 28 (“适配器”)：自 2026 年 9 月 16 日起在主网上线。它允许开发人员一次性将一组 Soroban 智能合约迁移到新代码，并使合约数据更易于迁移。
- Chainlink 集成：SDF 于 2025 年 10 月 31 日宣布加入 Chainlink Scale 项目。Chainlink 的更新日志现在列出 Data Streams 和 Data Feeds 已在 Stellar 上可用。目前没有来源证实 CCIP（其跨链传输标准）已在 Stellar 上上线。
- 代币化实物资产：截至 10 月初，Stellar 上的代币化实物资产价值达到 34.7 亿美元。
结论
Stellar 已经让没有银行账户的人们能够以数字美元的形式接收工资、援助和汇款，并通过 MoneyGram 将其兑换为现金。它适用于那些拥有智能手机、能通过身份检查且居住在现金代理点附近的人群。但它并不能解决缺少手机或收入低下的问题。
